 ИПОТЕКА.
КРЕДИТОВАНИЕ :: ЧЕРКАССЫ |
Материалы предоставлены http://ipoteka.net.ua.
Чтобы максимально минимизировать возможные потери, ипотечные
кредиторы обращаются в страховые компании, которые страхуют
заемщиков и их имущество. Хотя выгодоприобретателем или
первоочередным получателем средств по договорам страхования
считают ипотечного кредитора, все-таки заемщик также
получает серьезную защиту от непредсказуемых потерь или
убытков.
Итак, страховые компании играют важную роль на украинском
рынке ипотечного кредитования. Искать страховую компанию вам
не придется, поскольку банки, выдающие ипотечные кредиты,
имеют перечень аккредитованных страховых компаний, которые
страхуют соответствующие риски. Поэтому советуем вам
попросить вашего кредитного специалиста, показать вам
перечень компаний с которыми работает банк. - Зачем?
Допустим, вы уже сотрудничаете с надежной, по вашему опыту,
страховой компанией и довольны ее услугами, но ее нет в
списке страховых компаний аккредитованных в данном банке. В
этом случае можно обратиться к кредитному эксперту с
просьбой дать согласие на ваше сотрудничество с “вашей”
страховой компанией, но как показывает практика - украинские
банки очень редко идут на такие “уступки”.
Комплексная программа “Ипотечного страхования” предлагает
такие страховые продукты:
• страхование недвижимости - предмета ипотеки (страхование
от уничтожения или повреждения);
• страхование жизни заемщика или страхование заемщика от
несчастного случая;
• титульное страхование (страхование риска потери прав
собственности при появлении претендентов на залоговое
имущество).
Страхование недвижимости
Страхование предмета ипотеки от случайного уничтожения,
повреждения либо нанесения вреда является обязательным, в
частности по договору ипотеки, и должно защитить вас и
вашего кредитора от этого риска. Другими словами, полис
страхования недвижимости, переданной в ипотеку, дает
заемщику гарантию, что даже том случае, если, скажем, ваша
квартира полностью сгорит, страховая компания погасит вашу
задолженность по кредиту и возместит вам сумму ваших личных
средств, затраченных для приобретение жилья и погашение
кредита.
В сущности, такой вид обязательного страхования немногим
отличается от аналогичного вида страхования, к которому
граждане прибегают по собственному желанию.
Недвижимость страхуют от четырех базовых групп случайных
рисков:
• огневых рисков (пожар, взрыв газа, удар молнии);
• стихийных бедствий;
• повреждений водой (из отопительных, водопроводных,
канализационных систем);
• преступных действий со стороны третьих лиц (вандализм).
Но у банковского страхования есть целый ряд существенных
отличий и нюансов. Застраховав недвижимость по собственному
желанию, вы сами выбираете перечень рисков. А в случае
страхования недвижимости, которая передается в залог, вопрос
о размере страхового покрытия за вас решает банк. Некоторые
особенности имеет франшиза - часть убытков, которые
страховщик не возмещает согласно условиям соответствующего
страхового договора. Франшизу по страхованию предмета
ипотеки обычно устанавливают в рамках от 0,5% до 1% от
страховой суммы. Впрочем, эта величина может быть большей:
таком случае заемщик получает дополнительную стимул по
заботе о своем имуществе. К тому же, чем больше величина
франшизы - тем меньше ставка страхового тарифа. Заметим, что
страховой тариф - это ставка страхового взноса со страховой
суммы в определенный период страхования. Тарифы страховщик
определяет актуарно (математически) из соответствующей
статистики, в которой фиксируются все наступления страховых
случаев. Конкретный страховой тариф стороны должны
устанавливать по взаимному согласию и обязательно четко
определять его у страховом договоре. Кредитор имеет право
самостоятельно определять максимальную величину франшизы.
Страхование жизни заемщика и страхование от
несчастного случая
Еще один вид страхового полиса, приобретение которого все
чаще становится обязательным для заемщика, - страхование
жизни и (или) трудоспособности. С одной стороны,
приобретение такого покрытия, согласно украинскому
законодательству - является не обязательным, однако с другой
стороны, у заемщика нередко возникает выбор - или
застраховать свою жизнь, или получить отказ по выдаче
ипотечного кредита. Большинству из нас не нравятся мысли о
болезни или смерти, и мы часто считаем страхование здоровья
и жизни ненужными затратами. Но когда вы является главным
кормильцем в семье и плательщиком взносов по ипотечному
кредиту, то стоит задуматься над тем, как ваша семья будет
существовать с вашими долговыми обязательствами, если вы в
какой-либо момент больше не сможете выплачивать кредит
банку. Разве вы хотели бы переложить на своих родных такое
бремя? - Пожалуй, нет. Итак, стоит позаботиться о личном
страховании трудоспособности и жизни на период действия
кредитного договора.
Заботу банков о жизни своих клиентов нетрудно понять.
Спрогнозировать, что с заемщиком может случиться в течении
10-20 лет (а ипотечные кредиты чаще всего выдают именно на
столь длительны сроки), нельзя. Тем более, большинство
украинских банков не требуют от своих клиентов справку о
состоянии здоровья. Поэтому у случае утраты трудоспособности
заемщика или его смерти, в результате которой он не сможет
вернуть заем, банку придется организовывать принудительное
выселение его семьи и реализацию залоговой недвижимости. Это
довольно хлопотное дело с учетом украинского
законодательства, в том числе - совсем непривлекательное с
точки зрения морали. Но если жизнь клиента застрахована, то
сумму выданного кредита должна будет погасить страховая
компания.
Банки применяют разные подходы к решению данной проблемы.
Некоторые требуют, чтобы заемщик приобрел полис страхования
жизни, обладающий рядом существенных преимуществ (в первую
очередь речь идет о долгосрочных договорах - на десять или
более десяти лет) и большим перечнем рисков. Покрытие по ним
предусматривается в случае смерти клиента по какой либо
причине (в частности, от несчастного случая, тяжелого
заболевания, наступления устойчивой нетрудоспособности через
инвалидность).
Однако большинство банкиров отдают предпочтение страхованию
только от несчастного случая. Страховщик принимает
обязательства выплатить надлежащие средства, если вследствии
несчастного случая (дорожно-транспортного происшествия,
производственной травмы и т. д.) заемщик погибает или
получает инвалидность. Такие полисы обычно не страхуют
заемщика от негативных последствий после разнообразных
заболеваний. Если же такой риск предусматривается в
договоре, то стоимость страхования может увеличится на 25%.
Оформить полис страхования от несчастного случая немного
проще по сравнению со страхованием жизни (от клиента не
требуют пройти медосмотр) и немного дешевле. И в том, и в
том случае страховая сумма в большинстве своем является
эквивалентом задолженности заемщика перед банком.
В страховании жизни страховой тариф зависит от возраста и
пола застрахованного лица. На тариф влияет и сфера
профессиональной деятельности заемщика и его склонность
например к экстремальным видам спорта, но это в большей
степени касается оформлению полиса страхования от несчастных
случаев. Обычно тариф по страхованию жизни составляет
0,6-1,0% от суммы кредита, а тариф по страхованию несчастных
случаев - 0,3-0,5%.
Страхование от титульных рисков
Осуществляя операции с недвижимостью, особенно на вторичном
рынке (как свидетельствует “ЭлитоЦентровская” реальность,
также и на первичном рынке недвижимости ), покупателю часто
не могут гарантировать “чистоту” соглашений по
приобретаемому жилью (приватизации, продажи), прежде всего
из-за огромного количества мошенников и аферистов
“промышляющих” на украинском рынке недвижимости, а также
недостоверности информационной базы или недостатков
законодательства. Даже тщательная проверка риэлтера не дает
полной гарантии того, что соглашение впоследствии не может
быть оспоренно, а ваш договор купли-продажи недвижимости
может быть признан недействительным.
Предыдущее соглашение может оказаться недействительными,
скажем, из-за несоблюдения закона в процессе приватизации,
мошенничества продавца (или строительной организации),
нарушения интересов и прав несовершеннолетних или
наследников, из-за продажи недвижимости по подложным
документам и т.д. К тому же, при оформлении документов
нередко допускаются ошибки, от которых не застрахован ни
нотариус, ни система государственной регистрации. От этих
рисков защищает титульное страхование, которое можно
оформить в момент получения кредита. В большинстве своем
стоимость такого полиса составляла от 0,25% до 0,4% в год от
стоимости приобретаемого в кредит жилья. Обычно франшизу в
полисе титульного страхования не устанавливают.
Срок страхования
Договор о страховании имущества, титульное или же
страхование жизни можно заключить сроком на 1 год (спустя
который его можно продлить, если заемщик за это время не
вернет кредит) или же на весь период кредитования. Очень
важно обеспечить непрерывную страховую защиту в течение
всего периода кредитования. Как свидетельствует практика,
наиболее оптимальным является второй вариант, когда
страховой платеж на следующий год страхования оплачивают за
несколько дней до окончания периода текущего договора
страхования.
Если вы возвращаете кредит досрочно, в вашем договоре
страхования могут изменить выгодоприобретателя (вместо банка
им станет заемщик, то есть вы). Поэтому в случае
неожиданного повреждения застрахованного имущества вы как
собственник получите страховое возмещение. Кстати, в полисах
титульного и личного страхования выгодоприобретатель также
может быть изменен.
|
