Стоит ли ожидать снижения ставок по кредитам на жилье? До какого уровня ипотека может подешеветь к концу 2012 года? Насколько активно банки будут выдавать ипотечные кредиты в 2012 году? Узнавал Prostobank.ua.

Наталья Кравец, директор департамента развития продуктов банка «Финансы и Кредит»

Скорее всего, ставки по ипотеке в ближайшие полгода больше повышаться не будут. Впрочем, и так на данный момент у многих банков ставки по ипотеке являются в большей мере запретительными, а не ставками, с которыми можно развивать ипотечные программы и увеличивать портфель ипотечных кредитов, поскольку в ипотечном кредитовании основной сегмент заемщиков – клиенты, которые наиболее чувствительны именно к ценовым условиям, в отличие, например, от краткосрочного потребительского кредитования (кеш-кредитов, кредитов на покупку товаров и даже автокредитов).

Однако снижаться ставки в ближайшее время тоже не будут, поскольку отсутствуют предпосылки для такого снижения. В условиях экономического кризиса ипотека остается одним из самых высокорисковых продуктов, на который влияют неурегулированность определенных законодательных вопросов в части взыскания банками предмета ипотеки, нестабильность доходов населения в связи с непростой экономической ситуацией, длительный срок кредитования по ипотечным программам. Скорее всего, банки, которые планируют оставаться в данном сегменте рынка, будут развивать и продвигать программы с плавающей процентной ставкой во избежание высокого процентного риска. Что касается сокращения сроков кредитования и увеличения минимальных авансов – тут банки уже поработали в конце 2011 года по максимуму, ужесточив данные параметры кредитования.

2012 год нельзя назвать годом ипотеки. Банки не будут активно продвигать ипотечные программы из-за высоких рисков в данном сегменте кредитования в сложившейся экономической ситуации.

Тенденция конца 2011 года будет усиливаться – банки все больше будут открывать совместные программы с ГИУ, которые с точки зрения ценовых условий, сроков и авансов на данный момент являются наиболее приемлемыми для заемщиков. Будет продолжаться тенденция кредитования заемщиков под точечные кредитные программы с определенными застройщиками. По таким программам возможны более мягкие условия кредитования, нежели при кредитовании «на улицу».

Маргарита Ладыженская, заместитель председателя правления Индустриалбанка

Сложно строить какие-либо прогнозы в свете принятия законопроекта "О потребительском кредитовании", благодаря которому существенно увеличиваются операционные расходы на оформление и сопровождение кредитов, возрастает риск невозврата кредита или же признания его беспроцентным, а значит, убыточным для банка. При этом данный законопроект разрешает банкам возвращать задолженность за счет реализации залогового имущества только по решению суда и только в размере стоимости самого залогового имущества. В результате, банку будет очень проблематично контролировать доходность по таким кредитам и управлять кредитными рисками.

Поводов для оптимизма по поводу снижения процентных ставок нет. Банки привлекают дорогие ресурсы на короткие сроки. Единственным источником получения дешевого длинного ресурса для банков сейчас является сотрудничество с ГИУ.

Что касается банковских программ, то ипотечное кредитование будет скорее ситуативным, чем системным. На небольшие суммы и короткие сроки.

Александр Борщевич, начальник управления ипотечного кредитования ВТБ Банка

Незначительное оживление на рынке ипотечного кредитования можно охарактеризовать как постепенное восстановление рынка.

До конца первого квартала можно ожидать незначительное снижение средней эффективной ставки по ипотечным кредитам на 0,5-0,7 процентного пункта.

Ирина Жук, начальник управления потребительского кредитования департамента розничного бизнеса Укринбанка

Если будет продолжаться удорожание стоимости привлеченных вкладов, вызванное нехваткой гривневой ликвидности, то, соответственно, ставки по ипотечному кредитованию также возрастут. Период, в течение которого может продолжаться рост ставок, зависит от периода, необходимого для стабилизации на денежном рынке и обеспечения банками достаточной ликвидности. Скорее всего, ставки по ипотечному кредитованию поднимутся на 2-3 процентных пункта.

Прогнозировать сроки снижения процентных ставок сложно, потому как во многом это зависит как от экономической ситуации в Украине, так и от ситуации в мировой экономике. Возможно, спустя 2-3 года ставки по ипотечным кредитам достигнут былых размеров – 12-13% годовых.

Тенденции к снижению процентных ставок в ближайшее время не ожидается, для отечественных банков внешние рынки займов закрыты, банки используют внутренний ресурс, а он все еще дорогой, и это не позволяет «удешевить» ипотечный кредит.

Ситуация во многом зависит от наличия ресурсов в банке и от стабильности доходов заемщиков, что влияет на возможность оформить и обслуживать кредит. Необходимо, чтобы существовал некий баланс между возможностями банка и заемщика. По сравнению с прошлым годом, в первой половине 2012-го можно ожидать оживление рынка ипотечного кредитования по различным программам рефинансирования. Одна из таких программ – ипотечное кредитование совместно с Государственным ипотечным учреждением.

Андрей Кашперук, начальник департамента розничных продаж УкрСиббанка

Тенденция роста ставок остановлена и, скорее всего, дальнейшее увеличение ставок можно будет расценивать как отказ от реального кредитного предложения. Уже сейчас финансирование ипотеки вызывает интерес только на короткие сроки и становится доступным только для клиентов с достаточно высокими официальными доходами. В этих условиях успешным решением для заемщиков по ипотеке будет финансирование в рамках программы с Государственным ипотечным учреждением, которая будет запущена в ближайшее время.

Ожидается, что ставки на ипотечные кредиты начнут снижаться не ранее 3-го квартала 2012 года. Это связано с ощутимым внутренним дефицитом на рынке коротких ресурсов и отсутствием долгосрочного фондирования в гривне.

Мы ожидаем, что ипотека может снизиться, в среднем, на 2-3 процентного пункта, и достичь уровня 17% годовых, что, конечно, лучше текущих ставок, но далеко до уровня, который можно считать интересным для рынка.

В первом полугодии банки не успеют снизить ставки настолько, чтобы возобновить активное финансирование клиентов. С учетом ситуации на ресурсном рынке можно предположить, что рост 2012 года в валютном эквиваленте не превысит результаты 2011 года.

Андрей Осипов, начальник отдела развития и поддержки розничных кредитных продуктов банка «Хрещатик»

Мы предполагаем, что дальнейшего роста ставок не будет. Даже, скорей всего, наоборот, возможно удешевление ипотечных займов постепенно с конца первого полугодия. На сегодня, совместно с Государственным ипотечным учреждением, банки могут предоставлять займы под 15-16% годовых. К большому сожалению, ставки по собственным банковским программам установлены на уровне 20% годовых. Правда, по мере увеличения кредитующих организаций процентные ставки по займам подобного вида, вероятнее всего, снизятся.

Тяжело дать точный прогноз. В худшем случае, ставки могут вырасти на несколько процентных пунктов, в лучшем – мы будем наблюдать снижение процентных ставок уже к концу второго полугодия на 1-1,5 п.п. Наш оптимистичный прогноз – это 16-17% годовых к концу года. Но это очень сложная задача, которая напрямую связана с развитием экономики в целом.

Активность ипотечного кредитования зависит от ресурсной доступности и регулятивной политики НБУ и правительства страны. Рынок недвижимости, как первичный, так и вторичный, богат на предложения – это положительно влияет на ценообразование для покупателей. Активность развития также будет зависеть от общего благосостояния населения.

По материалам: prostobank.ua